Kredyt na samochód można zaciągnąć przy pomocy zwykłej pożyczki gotówkowej. Warto jednak pamiętać, że takie rozwiązanie będzie dla Ciebie mniej korzystne niż, specjalnie do tego celu przygotowany, kredyt samochodowy. Dzięki rzeczowemu zabezpieczeniu w postaci pojazdu, kredyty celowe (na samochód) są tańsze. Dodatkowo do takiego kredytu możesz wnieść swój wkład własny (np. 10% wartości pojazdu), co w wielu przypadkach przyczyni się do obniżenia oprocentowania lub prowizji.

Warto wiedzieć, że kredyt samochodowy jest produktem, który sprawdza się dobrze tylko w przypadku finansowania pojazdu względnie nowego. Im samochód jest starszy, tym łatwiej, szybciej i taniej będzie zaciągnąć kredyt gotówkowy. Jeżeli interesujesz się starszym autem, przejdź do porównywarki pożyczek gotówkowych.

Czym są kredyty samochodowe?

Kredyt samochodowy to rodzaj finansowania celowego, które jest przeznaczone na zakup określonego środka transportu, w tym przypadku pojazdu. Choć nazwa sugeruje, że dotyczy głównie samochodów, środki z takiego kredytu mogą zostać przeznaczone także na zakup przyczep, kamperów, motocykli, skuterów, quadów, traktorów czy maszyn budowlanych. Kredyt taki może wziąć zarówno osoba prywatna, jak i firma, aby sfinansować zakup zarówno nowego, jak i używanego pojazdu.

Wniosek o kredyt można złożyć w banku lub w autoryzowanych salonach samochodowych. Często oferty kredytowe dostępne u dealerów są bardziej korzystne niż te oferowane przez banki, a dodatkowo istnieje możliwość negocjacji ceny. W podjęciu decyzji może również pomóc kalkulator kredytu samochodowego, który można znaleźć na wielu stronach internetowych.

Jaki kredyt samochodowy wybrać?

Na rynku dostępnych jest kilka typów kredytów samochodowych, które umożliwiają dostosowanie formy spłaty do indywidualnej sytuacji finansowej klienta.

Pierwszy to tradycyjny kredyt samochodowy, który polega na spłacie rat kapitałowo-odsetkowych w regularnych miesięcznych odstępach, zgodnie z ustaleniami zawartymi w umowie kredytowej. Kolejną opcją jest kredyt wymagający od kredytobiorcy wkładu własnego wynoszącego 50% lub 60% wartości pojazdu. W takim przypadku spłata kredytu opiera się na jednej racie. Klient najpierw wpłaca połowę lub 60% wartości auta (tzw. kredyt 50/50 lub 60/40), a pozostałą kwotę reguluje po upływie ustalonego w umowie okresu, na przykład po roku. Atutem tej formy finansowania jest brak oprocentowania, co sprawia, że może być to bardzo korzystny sposób na zakup samochodu. Ostatnią opcją jest kredyt balonowy, w którym klient płaci regularnie mniejsze raty, zazwyczaj pokrywające np. 80% wartości pojazdu, a końcowa rata odpowiada pozostałej części ceny auta, czyli około 20%.

Co wpływa na koszty kredytu samochodowego?

Kredyt samochodowy, podobnie jak inne zobowiązania bankowe, wiąże się z szeregiem dodatkowych kosztów, które nie ograniczają się jedynie do oprocentowania. Kluczowym wskaźnikiem, który najlepiej obrazuje wszystkie wydatki związane z kredytem samochodowym w skali roku, jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Do kosztów związanych z kredytem należą m.in.:

Oprocentowanie: Jego wysokość zależy od dwóch czynników: stopy referencyjnej, określanej na podstawie stóp procentowych NBP, oraz marży banku. Na pierwszy z tych elementów nie mamy wpływu, ponieważ jest on ustalany przez Radę Polityki Pieniężnej. Marża natomiast zależy od polityki danego banku, specyfiki produktu oraz często podlega negocjacjom. Warto to uwzględnić, ponieważ będzie ona płacona w każdej racie przez cały okres kredytowania.

Prowizja: To jedna z głównych opłat, jaką bank pobiera za udzielenie kredytu. Zazwyczaj wynosi ona kilka procent całkowitej wartości kredytu. Niektóre instytucje mogą zrezygnować z prowizji, jednak wówczas często zwiększa się marża. Dlatego oferty „bez prowizji” nie zawsze są najbardziej opłacalne.

Dodatkowe ubezpieczenia: Wiele banków wymaga od kredytobiorcy wykupienia dodatkowych polis. Mogą one dotyczyć zarówno samego kredytobiorcy (np. ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy), jak i pojazdu (zazwyczaj wymagane jest ubezpieczenie Autocasco z cesją na rzecz banku). Celem tych zabezpieczeń jest ochrona interesów banku na wypadek różnych zdarzeń w trakcie spłaty kredytu.

Dodatkowe opłaty: Przed wypłatą środków mogą pojawić się również inne koszty, takie jak opłata za wycenę pojazdu czy przetwarzanie dokumentacji. Są to dodatkowe elementy, które wpływają na całkowity koszt kredytu.

Większość tych kosztów znajduje odzwierciedlenie w RRSO, która pomaga porównać różne oferty kredytowe. Jednak nie wszystkie wydatki, takie jak ubezpieczenia, są w niej uwzględnione, ponieważ mogą one różnić się w zależności od sytuacji indywidualnej klienta. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie porównać oferty, przeanalizować wszystkie koszty i przeprowadzić kalkulacje, ponieważ całkowity koszt kredytu może być wyższy, niż początkowo się wydaje.

Kredyt samochodowy na auto używane

Kredyty samochodowe są szczególnie korzystne przy finansowaniu zakupu nowego, drogiego pojazdu. Dzięki formie zabezpieczenia kredytu, kredytobiorca może uzyskać wyższą kwotę oraz elastycznie dostosować warunki spłaty do swoich możliwości finansowych. Sytuacja wygląda jednak inaczej w przypadku kredytów na samochody używane. Banki często niechętnie udzielają finansowania na auta starsze niż 8 lat. Nawet jeśli uzyskamy zgodę na taki kredyt, może to wiązać się z wysokimi kosztami dodatkowych, wymaganych ubezpieczeń. Dlatego przed podjęciem decyzji warto rozważyć inne opcje, np. kredyt gotówkowy, który bez zbędnych formalności można przeznaczyć na zakup pojazdu.

Kredyt z ratą balonową jest szansą na atrakcyjne finansowanie nowych pojazdów

Kredyt z ratą balonową to interesująca opcja, która znacząco różni się od tradycyjnych kredytów samochodowych. W standardowym kredycie spłacamy co miesiąc raty kapitałowo-odsetkowe, a po zakończeniu umowy stajemy się właścicielem pojazdu. W przypadku kredytu balonowego mechanizm jest inny. Najpierw kredytobiorca wpłaca wkład własny, a następnie spłaca stosunkowo niskie raty. Ostatnia rata, tzw. rata balonowa, stanowi znaczną część wartości samochodu, często nawet połowę jego ceny. Kredytobiorca nie jest jednak zobowiązany do jej pełnej spłaty – może zamiast tego odsprzedać samochód dilerowi, a uzyskane środki przeznaczyć na nowy kredyt balonowy. Jeśli natomiast chce zachować pojazd, może rozłożyć spłatę raty balonowej na dodatkowe raty. Choć takie rozwiązanie może wiązać się z wyższymi kosztami, jest to atrakcyjna opcja dla osób, które regularnie wymieniają samochody na nowsze modele, unikając jednocześnie dużych jednorazowych wydatków.

Na co zwracać uwagę, wybierając kredyt samochodowy?

Wybierając najkorzystniejszy kredyt samochodowy, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. W tej kwestii pomocne mogą być rankingi lub porównywarki kredytów samochodowych. Ważnym elementem jest także sprawdzenie prowizji, całkowitych kosztów kredytu, terminów spłaty oraz informacji o konsekwencjach ewentualnych opóźnień w płatnościach.

Jednak oprocentowanie to tylko jeden z wielu czynników decydujących o atrakcyjności oferty. Należy również zapoznać się z wymaganiami banku dotyczącymi zabezpieczenia kredytu oraz warunkami ubezpieczenia pojazdu. Zazwyczaj bank wymaga cesji na kredytowany pojazd, która jest zapisana w dowodzie rejestracyjnym, a także cesji praw do odszkodowania na rzecz banku. Kredytobiorca musi zatem liczyć się z obowiązkiem posiadania przez cały okres kredytowania polisy Autocasco.

Przed podpisaniem umowy należy również sprawdzić, jak będą wypłacone środki oraz jakie są warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania, w tym ewentualne koszty prowizji związane z wcześniejszą spłatą.

Gdzie po najlepszy kredyt samochodowy?

Oferty banków często się zmieniają i aktualizują, dlatego szukając kredytu na zakup samochodu, warto skorzystać z narzędzi takich jak kalkulator kredytu samochodowego czy ranking kredytów samochodowych. Po wprowadzeniu interesującej nas kwoty oraz okresu spłaty, te narzędzia porównują dostępne oferty banków, pozwalając wybrać te, które mają najbardziej korzystne warunki finansowe. Należy jednak pamiętać, że prezentowane wyniki są orientacyjne i mogą ulec zmianie w zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy, rodzaju pojazdu czy jego rocznika.

Wspomniane narzędzia zazwyczaj sortują oferty na podstawie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która uwzględnia zarówno nominalne oprocentowanie kredytu, jak i wszystkie dodatkowe koszty. RRSO pokazuje, ile w sumie kosztuje kredyt dla klienta. Warto pamiętać, że nominalne oprocentowanie kredytów jest ograniczone przepisami prawa i nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej.